IVA 全名 Individual Voluntary Arrangement，中文通常翻譯成「個人自願安排」或「個人償債安排」。
簡單來說：
IVA 是一種法律程序，讓你透過法院認可的協議，與債權人重新安排還款條件，避免走上破產。
它的本質：
讓你有機會保住部分財產
減輕每月還款壓力
最終還可能免除部分債務
換句話說：
IVA 是介於「自己協商」和「破產」之間的中間道路。
IVA 是法律程序還是私下協商？
很多人搞混 IVA 跟普通債務協商。
最大不同是：
IVA 是法律程序 → 英國《破產法 1986》立法保障
必須由 Insolvency Practitioner（破產管理人）處理
若債權人中至少 75%（以債務金額計算）同意，全體債權人都必須遵守
而一般債務協商：
只是私下協商
債權人想拒絕就可以拒絕
沒有法律保障
所以 IVA 的法律強制力比普通協商強很多。
IVA 怎麼運作？
以下以英國為例：
Step 1：找 Insolvency Practitioner (IP)
IP 是整個 IVA 的主持人：
幫你評估財務狀況
計算每月還得起多少
撰寫 IVA 協議草案
Step 2：擬定還款計劃
IP 會根據：
收入
支出
財產
家庭狀況
提出還款建議。
例如：
原每月要還 £1,500
IVA 協議改為每月 £400
分 5 年還清
Step 3：召開債權人會議
債權人投票：
若債務總額 75% 的債權人同意 → 全部債權人都受約束
Step 4：履行 IVA
協議成功後：
債權人不得再催收或訴訟
你按月還款給 IP，再由 IP 分配給各債權人
Step 5：完成後，剩餘債務免除
通常 IVA 為期 5 年。若如期還完：
剩下的債務大部分都可以免除
例如：
原欠 £40,000
5 年內還了 £24,000
剩下 £16,000 可能被免除
IVA 的優點
IVA 最大的吸引力在以下幾點：
避免破產
不必清算所有資產
可以保住自住房產（但有可能需釋放部分資產作還款）
停止催收
協議生效後：
債權人不得再致電催收
不得提告或執行法律程序
每月還款減輕
IVA 會根據「你實際還得起」的金額制定還款額。
剩餘債務可被免除
若按期履行，協議期滿後：
剩餘未還的債務多半可免除
對工作影響較小
不像破產會直接影響某些執業資格，IVA 對多數人而言衝擊較低。
IVA 的缺點
不過，IVA 並非完全沒代價，以下是必須留意的缺點：
❌ 信用紀錄受損
IVA 會被記錄在信用報告：
英國：留 6 年
在此期間，很難申請：
信用卡
房貸
大額貸款
❌ 需要支付 IP 費用
IP（破產管理人）會收取管理費：
開立協議費用
管理手續費
雖然通常包含在還款額內，但等於你還款的一部分會先被扣走。
❌ 不是每個人都適合
若完全沒收入，就算 IVA 協議生效，也無力履行。
❌ 若違約，可能被強制破產
若中途停止還款，IP 可向法院申請把你強制破產。
誰適合 IVA？
若你符合以下狀況，就比較適合考慮 IVA：
欠債超過 £10,000（或港幣 10 萬以上）
每月仍有穩定收入
想避免破產
願意接受長期還款（通常 5 年）
不介意信用留案底
誰不適合 IVA？
以下族群通常不適合：
❌ 完全沒收入
→ 銀行不會接受你連 £50 都還不起
❌ 欠債很少
→ 若只欠 £2,000~3,000，其實不必走 IVA
❌ 想快速恢復信用
→ IVA 留紀錄 6 年
IVA 成功率高嗎？
若條件合理，IVA 成功率算高：
約 75%~85%
若收入穩定、願意履行還款，成功率更高
不過若債務過大，或開的條件太苛刻，還是可能失敗。
IVA vs 破產
很多人搞不清 IVA 和破產差別。
簡單比較：
| 項目 | IVA | 破產 |
|---|---|---|
| 是否法律程序 | ✅ 是 | ✅ 是 |
| 是否免除所有債務 | 部分免除，需履行協議 | 幾乎全免，但需變賣資產 |
| 信用紀錄影響 | 留 6 年 | 留 6 年以上 |
| 是否變賣資產 | 不一定，需要視協議 | 必須變賣除基本生活用品外資產 |
| 對工作限制 | 較少限制 | 某些職業（金融、法律）可能受限制 |
我的建議
若你考慮 IVA：
先盤點自己所有債務
計算自己每月能還多少
不要急著找代辦公司 → 多問幾家 Insolvency Practitioner
若債務很大 → IVA 是比破產溫和的方式
若債務不多 → 不一定要走 IVA
最重要：
債務可以協商，人生還是能重新開始！