DRP 是什麼？
DRP，全稱 Debt Relief Plan（債務舒緩計劃），是一種為深陷債務困境的個人量身訂做的還款協議。它是一種非法律訴訟方式的債務協商機制，通常由專業債務顧問或中介機構代為與債權人協商，爭取減少每月還款金額、延長還款期限或凍結利息，使借款人在不破產的情況下逐步清還債務。
DRP 在香港、新加坡、馬來西亞等地逐漸受到關注，與英國的 IVA 類似，但 DRP 更多屬於「民間協議型」的解決方案。
DRP 的主要特色
非法律訴訟程序：與破產或清盤不同，DRP 屬於私下協議，不需經法院審批，程序較為簡單。
由顧問代表協商：借款人無需直接與債權人交涉，由專業顧問代表出面協商還款條件。
債權人接受即生效：一旦主要債權人同意協議內容，便可依協議分期償還，不再受到追債壓力。
可整合多項債務：如信用卡、私人貸款、現金透支等，整合為一筆，統一分期還款。
無需破產：DRP 是「不破產方案」，適用於尚有穩定收入的借款人。
誰適合申請 DRP？
月收入穩定，但債務總額超過收入3倍以上
正面對多個債權人，無力應付多筆月供
想避免破產對信用的極端損害
願意承諾在未來幾年內穩定償還債務
已接獲追債通知、欠繳紀錄，感到心理壓力者
DRP 的優點
減輕每月還款壓力：協商後月供可按實際收入調整，讓生活支出得以維持。
停止追數電話：大多數債權人在 DRP 協議期間會暫停追數行動，減少精神壓力。
避免破產記錄：不像破產會上報信貸記錄7-10年，DRP 的負面影響相對較輕。
分期清還，不強制清算資產：房產、車輛通常無需出售。
靈活調整計劃：若收入變動，可與債務顧問重新協商還款額度。
DRP 的缺點與風險
信用評級仍會受損：儘管比破產輕微，但仍會被標示為「重組債務」，影響未來貸款。
未必所有債權人同意：部分債權人可能拒絕參與 DRP，仍有機會繼續追討。
需支付服務費：顧問機構會收取管理費或諮詢費，應事前了解收費結構。
協議期間不能遲還：若違約，協議可能失效，導致債權人恢復追討行動。
非所有債務可納入：部分稅務罰款、法庭罰款、學生貸款可能無法被整合。
DRP vs 債務重組 vs 破產
| 項目 | DRP 債務舒緩計劃 | 債務重組（Restructuring） | 破產（Bankruptcy） |
|---|---|---|---|
| 是否法律程序 | 否 | 視情況而定 | 是 |
| 信用影響 | 中等 | 中至重 | 極重 |
| 還款方式 | 分期，協商後固定 | 彈性處理 | 清算資產後一筆免除 |
| 是否會清除全部債務 | 否 | 否，須償還部分 | 是（法院批准後） |
| 是否會公開記錄 | 否 | 視機制而定 | 是 |
| 是否需賣資產 | 否 | 視協議而定 | 大多需賣資產清債 |
如何提高 DRP 成功率？
準備清晰完整的財務文件（薪金單、貸款記錄、支出明細等）
選擇有經驗的債務顧問公司
提供合理還款建議，非過低也非不可行
誠實面對財務狀況，不可隱瞞重要資產
按時還款，建立信任與紀律
DRP 在香港適用嗎？
DRP 並非香港法院制度下的正式機制，但不少非牟利機構與財務顧問公司已提供類似債務舒緩服務，協助借款人與銀行或財務公司協議減輕還款壓力。部分香港居民會透過 信貸評級顧問公司 或 NGO 進行非正式的債務協調。
結語：DRP 是否值得考慮？
如果你正面臨債務壓力，但仍有穩定收入，又不想破產、影響生活與職業發展，DRP 是一種值得考慮的選項。它比破產溫和，比債務合併靈活，是一種兼具彈性與合法性的「財務重啟機制」。