在香港，信用卡及私人貸款十分普遍，但高達 30% 的信用卡利率，讓不少人陷入「以卡養卡」的惡性循環。當卡數和貸款金額累積到無法應付時，很多人會開始尋找 香港債務解決方案，其中最常見的就是 債務重組。
但市面上有不同的銀行、財務公司和「債務舒緩公司」提供各式方案，究竟 債務重組邊間好？本文將深入探討債務重組的原理、各機構的分別、選擇時應注意的地方，並比較 IVA、破產 等其他方法，幫助你作出正確決定。
一、什麼是債務重組？
債務重組（Debt Restructuring） 是指債務人與銀行或財務機構協商，把多筆高息貸款（尤其是信用卡）合併成一筆利率較低、期數較長的貸款。
運作方式包括：
把多張信用卡卡數整合成一筆貸款；
把利率從 30% 降至 8–12%；
把月供由 2 萬港元減至 7,000–8,000 元；
延長還款期至 3–5 年甚至更久。
👉 簡單來說，就是 用一筆更合理的貸款，取代原本多筆高息債務。
二、債務重組邊間好？常見選擇
- 銀行債務重組計劃
香港多間主要銀行（如匯豐、中銀、渣打、恆生）都有提供「債務舒緩計劃」或「債務重組貸款」。
優點：利率相對較低；手續費透明；銀行規模大，可靠度高。
缺點：審批嚴格；若信用紀錄差，申請成功率低。
- 財務公司債務重組
部分財務機構（如持牌放債人）會提供債務重組貸款。
優點：審批較銀行寬鬆；速度快。
缺點：利率通常高於銀行；合約條款需小心閱讀。
- 非牟利機構協助
如香港消委會、明愛提供免費債務輔導，協助債務人與銀行協商。
優點：免費；不會亂收費；適合債務人尋找專業意見。
缺點：過程較慢；最終仍需銀行同意。
- 債務舒緩公司 / 中介
市面上有不少聲稱能「一筆清」、「百分百成功」的公司。
優點：有人代辦，債務人毋須自己與銀行交涉。
缺點：收費高昂（數萬元）；沒有法律保障；很多屬於誇大成效的中介。
👉 如果你問「債務重組邊間好」，一般來說：
銀行 > 非牟利機構 > 財務公司 > 中介。
三、如何比較債務重組方案？
在選擇債務重組時，不應只看「月供低不低」，更要比較：
利率
利率越低，總還款額越少。
還款期
期數長雖然月供低，但總利息可能更多。
手續費
部分財務公司或中介會收取隱藏費用。
信用影響
重組後，信用報告會顯示紀錄，短期內難以再借貸。
專業保障
是否由正規銀行或非牟利機構協助？有否法律效力？
四、債務重組的好處與壞處
好處：
即時減輕月供壓力；
利率下降，更多還款用於本金；
集中還款，避免多間銀行追數；
避免破產，保留基本信用。
壞處：
信用紀錄受影響；
還款期拉長，總利息可能更多；
仍需全數還清，沒有本金減免；
需銀行同意，存在申請失敗的可能。
五、債務重組 vs IVA vs 破產
除了債務重組，香港還有兩個重要方案：
IVA（個人自願安排）：由法院批准，具法律效力，只要 75% 的債權人同意，所有債權人必須遵守，並可能減免部分本金。適合債務金額超過 50–100 萬的人。
破產：徹底解除所有債務，但代價極大，包括資產清算、信用毀滅、職業資格受限。通常是最後的選擇。
👉 總結：
債務金額 20–80 萬，有收入 → 債務重組
債務超過百萬，有還款能力 → IVA
完全無力償還 → 破產
六、真實案例
案例一：選擇銀行債務重組
李小姐欠下 40 萬卡數，月供近 18,000 元。透過銀行的債務重組計劃，她將利率降至 9%，月供減至 7,000 元，五年後成功清還所有債務。
案例二：誤信中介的失敗案例
陳先生欠下 50 萬卡數，聽信中介「百分百成功」的承諾，支付了 3 萬元手續費。最終銀行拒絕協商，他不但債務未解決，還損失金錢，最後只能選擇 IVA。
七、如何選擇「債務重組邊間好」？
優先考慮銀行：正規、利率低、手續清晰。
可尋求非牟利機構協助：免費專業建議，避免走錯路。
避免黑心中介：不要輕信「百分百成功」、「免還本金」的廣告。
比較多間銀行方案：不同銀行的利率與批核標準可能差異很大。
若債務過大：考慮 IVA，而不是盲目尋找債務重組公司。
八、專業建議
若債務金額不大，直接與銀行商討，通常比透過中介更快更安全。
若不懂程序，可向 香港消委會、明愛 等非牟利機構求助。
債務超過百萬，僅靠債務重組未必足夠，應同時考慮 IVA。
破產 應作為最後手段，因其影響最嚴重。
九、結論
「債務重組邊間好」沒有絕對答案，但一般來說，銀行的債務重組計劃最值得信任，非牟利機構則能提供免費支援，而財務公司則次之。至於市面上的「債務舒緩公司」或中介，則應提高警覺，避免被誤導。
最重要的是，債務人要根據自身的 債務金額、收入情況、未來規劃，選擇最合適的方案。如果仍有收入，債務重組或 IVA 是更合適的選擇；若完全無力償還，才考慮破產。
只有全面了解不同方案，並改善理財習慣，才能真正走出債務陰影，重獲財務自由。